장기손해보험 표준약관에서는 고지의무와 관련한 보험회사의 조사행위에 대한 내용을 다음과 같이 명기하고 있습니다.
제33조(보험금의 지급) ⑤계약자, 피보험자 또는 수익자는 제26조(알릴 의무 위반의 효과)와 관련하여 의료기관 또는 국민건강보험공단, 경찰서 등 관공서에 대한 회사의 조사에 동의하여야 합니다. 다만, 정당한 사유 없이 이에 동의하지 않을 경우 사실확인이 끝날 때까지 회사는 보험금지급 지연에 따른 이자를 지급하지 아니합니다.
위와 같이 보험회사에서는 국민건강보험공단 등의 기관에 고지의무와 관련된 내용을 조사할 수 있으며, 이 때에는 계약자나 피보험자의 인감증명서에 의한 동의가 있어야 하기 때문에, 보험회사측의 관련 서류 요구는 정당하다고 볼 수 있습니다.
Q12.
보험료 미납으로 실효된 보험을 부활할 수 있나요?
A1.
보험료 납입연체로 인해 계약이 해지되었으나 해약환급금을 받지 아니한 경우 계약자는 해지된 날로부터 2년 이내에 회사가 정한 절차에 따라 계약의 부활(효력회복)을 청약할 수 있습니다.
만약, 회사가 이를 승낙한 때에는 부활(효력회복)을 청약한 날까지의 연체된 보험료에 이 계약의 예정이율+1% 범위내에서 각 상품별로 회사가 정하는 이율로 계산한 금액을 더하여 납입해야 합니다.
Q11.
계약 후 약관을 받지 못한 경우 보험계약을 취소할 수 있나요?
A1.
계약 후 약관을 받지 못한 경우 보험계약을 취소할 수 있나요?
장기손해보험의 경우 계약체결 당시 보험계약자 또는 피보험자가 청약서에 자필서명 또는 날인하지 않았거나, 보험회사로부터 청약서 부본을 전달받지 못했거나, 약관의 중요사항에 대한 설명을 듣지 못한 경우, 보험계약자는 계약일로부터 3개월 이내에 계약을 취소할 수 있으며, 이 경우 보험회사는 이미 납입한 보험료에 해당보험의 약관대출이율로 계산한 이자를 더하여 드립니다.
출처 : 손해보험협회
Q10.
보험을 계약한 후, 직업이 변경되었을 때 이것을 알려야 하나요?
A1.
계약자 또는 피보험자는 계약을 맺은 후 피보험자가 그 직업 또는 직무를 변경하는 경우에는 지체없이 보험회사에 알려야 하며, 이를 계약 후 알릴 의무 또는 통지의무라고 합니다.
보험회사에 계약후 통지하여야 할 사항은 다음과 같습니다.
인보험의 경우 ① 피보험자가 직업 또는 직무를 변경한 경우 ② 이륜자동차 또는 원동기장치자전거를 직접 사용하게 된 경우 ③ 사망보험금 수익자를 지정 변경할 경우 ④ 피보험자를 변경할 경우 ⑤ 다른 보험계약을 맺은 경우
물보험의 경우 ① 다른보험회사와의 중복계약 ② 보험의 목적물을 양도하거나 이전할 경우 ③건물을 30일 이상 비워두거나 휴업할 경우 ④ 15일 이상 건물구조를 변경, 증축, 개조등으로 수선할 경우
Q9.
고지의무를 위반하면 어떻게 되나요?
A1.
보험계약은 보험가입자의 청약에 대해 보험회사가 이를 승낙하는 일반 상거래상 쌍무계약의 일종입니다.
보험을 계약할 때 피보험자는 자신의 직업, 진료내역 등 청약서상의 질문사항에 대해 신의성실의 원칙하에 사실대로 알려야 하는 의무가 있습니다.
이를 고지의무 또는 계약전 알릴의무라 하는데, 만약 이를 보험계약자측이 위반한 경우 보험회사는 보험계약 성립 이후라도 보험계약을 해지할 수 있으며, 또한 보험계약이 유효하게 유지되던 중 사고가 발생한 경우라도 보험금 지급과 계약전 알릴 의무 위반사항과 상당한 인과관계가 있을 때에는 보험회사가 이를 입증하는 경우 보험금 지급을 거절할 수 있습니다.
하지만, 회사가 그 사실을 안 날로부터 1개월 이상 지났거나 보장개시일로부터 보험금 지급사유가 발생하지 아니하고 2년(건강진단을 받은 피보험자의 경우에는 1년)이 지났을 경우에는 보험회사가 계약을 해지할 수는 없습니다.
Q8.
상속인이 지정되어 있지 않을 때 상속순위는 어떻게 되나요?
A1.
상속순위는 민법 제1000조 및 제1003조에 의하여
* 제1순위 : 직계비속과 배우자(직계비속(자녀)과 배우자가 공동상속한다). * 제2순위 : 직계존속과 배우자(피상속인의 직계비속이 없을 경우 직계존속(부모만이 배우자와 공동상속한다) * 제3순위 : 형제자매(제1순위와 제2순위 해당자가 없을 경우 방계 2촌 이내의 형제·자매가 상속인이 된다.) * 제4순위 : 4촌 이내의 방계혈족(제1순위~제3순위 해당자가 없을 경우 부계와 모계를 모두 포함하여 4촌 이내의 혈족이 상속인이 된다.)
상속순위는 위 순위에 따라 제1순위에 있는 사람이 상속을 받고, 제1순위가 없을 시에는 제2순위자 순으로 상속됩니다. 배우자가 위 순위에 따라 상속을 받을, 경우에는 제1순위 직계비속과 공동상속하며, 만일 직계비속이 없을 경우에는 단독 상속하는 것이 아니고 제2순위자인 직계존속과 공동상속합니다. 그러나 직계비속과 직계존속이 없는 경우에는 단독으로 상속하게 됩니다.
Q7.
사망자의 보험계약을 조회할 수 있는 방법이 있나요?
A1.
손해보험협회에서는 상속인이 사망자(준사망자 포함)의 보험가입 사실을 몰라 보험금을 청구하지 못하는 사례를 방지하기 위해 '보험가입 조회 센터'를 전국의 7개 손해보험 상담소에 설치하여 운영하고 있습니다.
※ 준사망자란 심신상실자나 실종자로서 법원의 판결문(금치산선고, 실종선고) 또는 호적등본에 의거하여 사실관계가 확인된 자입니다.(2001년 7월 이후부터 시행)
조회신청은 사망자(준사망자 포함)의 보험가입 사실을 확인하려는 유족(민법상 상속인)은 해당 지역의 손해보험 상담소를 직접 방문하여 상담소에 비치된 신청서를 작성하여 제출하시면 됩니다. 결과확인은 우리 협회 홈페이지 '사망자보험계약조회결과'에서 조회결과를 확인하실 수 있습니다.
보험이란 우리생활에 가장 가깝게 느껴지기도 하지만 멀게도 느껴지기도 합니다. 대한민국 거의 모든 가정에 보험이 없는 사람이 없지만 정말 필요에 의해서 가입하거나 자신이 가입한 보험에 대해서 제대로 알고계신분은 많지만은 않을것입니다~ 보험을 가입할때 누가 좋다고해서, 하나는 있어야될것같아서, 지인이 권유해서가 아닌 자신이 정말로 필요한 보험은 가입하는것이 중요합니다~
1. 가입목적을 가지고 접근해야합니다. 자신이 원하는것은 살아가면서의 보장인데 정작 가입한것은 종신보험. 종신보험은 사망보장을 위해서 가입하는 보험이므로 살아가면서의 보장을 위해서 가입하는 보험은 아닙니다. 살아가면서의 보장에 우위를 보이는것은 손해보험의 의료실비보험이기때문에 결과적으로 선택에오류를 범한것입니다.보험방향을 정확히 잡고 그에따른 상품의 선택이 첫번째입니다.
2. 환급형이 아닌 순수보장형의 선택입니다. 사람의 심리상 손해보는것을 싫어하기때문에 자신이 낸돈을 100%받는다고하면 좋은보험이라고 오해하기가 쉽습니다. 하지만 물가상승과 화폐가치를 고려할때 결과적으로 환급형보다는 순수보장형의 선택이 중요합니다.
3. 보험료에 부담을 느끼는 금액은 좋지 않습니다. 보험료는 보통 수입에 10%를 넘기지 않아야 한다고 합니다. 하지만 5%만 넘겨도 부담이 되거나 15%가 되도 부담이 없는 경우가 있기때문에 가장 좋은것은 경제상황에 비추어 볼때 부담이 없는 금액이죠. 보험은 사업비를 선차감하기때문에 다른금융상품에 비해서 해지시 손해가 큰 상품입니다. 보험의 해약이유가 주로 보험료때문이라고 볼때, 부담이 없는선에서 적절히 준비하는것이 좋은것이죠.
4. 설계사의 선택입니다. 보험계약담당자의 역활을 하는 설계사의 경우 가입을 시켜주는 역활로만 생각해서는 안됩니다. 보험가입의 목적은 보상을 받기 위함이죠. 가입자 스스로가 보험의 전문지식이 많다면 상관이 없지만 그렇지 않은상태에서 보험계약의 유지 및 보상과 관련한 문제를 스스로 대처하기는 어려운 부분이 생길수 밖에 없습니다. 보험사는 가입자에 편이 되주기보다는 회사의 이익을 생각하겠죠. 가입자에 편을 들어줄수 있는것은 설계사라는것을 염두에 두셔야합니다~
최근 3개월 이내에 질병이나 사고로 의사에게 진찰, 검사 또는 진단을 받았거나 그 결과 입원, 수술, 투약했거나 마약, 혈압강하제, 신경안정제, 수면제 , 각성제, 진통제 등 약물을 상시복용한 사실이 있습니까? 최근 5년이내에 질병이나 사고로 의사에게 진찰, 검사를 받고 그 결과 입원, 수술, 정밀검사를 받았거나 계속하여 7일이상의 치료, 또는 30일이상 투약을 받은적이 있습니까? 두사항을 어길경우 고지위반에 해당하여 차후 보상이 되지 않거나 계약을 취소될수도 있습니다. 보험이란 예기치 않은 사고에 대한 보상이 목적이기때문에 가입전 병력에 대해서 알리는것은 중요합니다. 이것은 가입자에 의무이므로 꼭지키셔서 차후 문제가 생기지 않게 가입하는것이 중요합니다.
6. 리모델링은 객관적으로 분석하여 해답을 드리는것입니다~ 예를 들어 암보험을 세가지 가입한분이 리모델링을 요청했을경우 당연히 한두가지를 해약을 하고 부족한 부분을 다른보험을 통해서 보완하라는 결론이 일반적입니다. 하지만 그분이 몇년후에 암에 걸린다면;; 설계사의 입장에서는 좀더 좋은 결론을 위해서 리모델링을 한것인데 결과적으로 가입자는 괜히 리모델링을 했다고 생각할수도 있습니다. 리모델링의 목적은 한쪽으로 치우쳐있는 복권식의 보험가입이나 현재상황에 맞지 않는 보험에 대해서 방향을 잡아 여러가지 위험을 고루보장하는것이 목적입니다. 보험은 장기상품이므로 사람의 한평생을 책임져줄수도 있으며 예상하지 못한 사고에 대해서 가정을 지켜줄 수도 있는 것입니다.
Q5.
종신보험과 정기보험 어떻게 다른가요 ?
A1.
종신보험과 정기보험의 보장내용 및 보장범위는 비슷하나, 두 상품의 가장 큰 차이점은 보장기간이 다르다는 것입니다.
종신보험은 평생동안, 즉 사망시까지 종신토록 보장을 하는 상품이지만, 정기보험은 가입시에 정한 일정기간 동안만 보장합니다. 예를들어, 60세, 70세, 80세 이런식으로 세만기형 상품입니다.
사망시 지급되는 보험금 및 보장내용은 종신보험과 동일하지만, 세만기형 상품이라 보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다. 반면에 종신보험은 보험료가 비싸, 경제상황이 악화되면 유지하는데 있어 어려움이 있을 수 있습니다.
Q4.
보다 저렴하게 보험가입 할 순 없을까요?
A1.
아래의 방법을 이용하시면 보다 저렴한 보험료로 보장을 받으 실 수 있습니다.
건강체 할인제도를 활용할 수 있다. 건강체 할인제도는 보험 상품을 가입 시에 건강하면 보험료를 할인해 주는 것인데, 1년간 담배를 피지 않고, 혈압이 정상이며, 신장과 체중의 상관관계를 나타내는 BMI(Body Mass Index) 지수가 일정 범위 내의 수치라면 할인이 가능하며. 성별과 나이 등에 따라 할인율이 조금 다르나 보통 10-20% 정도 할인이 됩니다. 건강체 할인은 모든 상품에 적용하고 있는 것은 아니고 종신보험, 정기보험, 변액보험 등 주로 사망을 보장하는 일부 상품에 적용되고 있습니다.
자동이체 할인을 이용할 수 있다. 보험료를 매달 납입하는 경우 첫 달 이후에 자동이체를 하는 경우 할인을 해 주는 것인데, 보통 매달 보험료의 1∼2% 정도를 할인하고 있고, 모든 상품에 적용되는 것은 아니고 적용하고 있는 보험사와 상품마다 다르므로 반드시 확인하셔야 합니다.
단체할인특약을 이용할 수 있다. 단체가 적용될 수 있는 직장 동료 등 5명 이상이 동시 가입 시에 1% 정도 보험료 할인을 받을 수 있습니다. 인터넷보험 등에서 시행하고 있는 첫 달 보험료 할인(이벤트)을 이용할 수 있다. 인터넷보험을 이용할 경우 첫 회 보험료의 50% 환급(최대 3만원한도)을 돌려 받으실 수 있습니다. 인터넷보험을 운영하는 사이트를 이용하시는 것도 보험료를 절약하실 수 있는 방법중에 하나입니다. 예정이율 변경, 위험률 변경 등으로 보험료가 인상되는 경우 인상되기 전에 가입하면 보험료를 줄일 수 있다. 암보험이 자주 변경되거나 판매중지가 되어 보험료가 오르고 있는데 이럴 경우에도 변경 전에 가입을 하면 보험료를 절약 할 수 있습니다.
고액할인제도를 이용할 수 있다. 고액할인제도는 보험 가입 시에 보험사고 시 받기로 약정한 보험금 즉, 보험가입금액을 일정 금액 이상으로 가입하게 되면 보험료를 할인해 주는 것으로 보통 1억원 이상 가입 시 1∼3% 정도를 할인해 주고 있는데, 종신보험, 변액보험 등에 적용되고 있습니다.
Q3.
보험가입을 하고 싶은데, 어떤 상품을 해야할까요 ?
A1.
보험을 가입하고자 하는데 어떤 상품을 선택해야 할까요 ?
첫째, 자신이 들려고 하는 보험의 목적을 정확히 파악하셔야 합니다. 현재 국내외 보험사에서 판매하는 상품은 각양각색이라 상품도 종류도 엄청나게 많이 있습니다.
예를들어, 아파거나, 다쳐서 입원/통원치료비(병원비, 입원비, 식대, 검사비, MRI, CT, 각종 비용...등)를 실비로 보장을 받기를 원하신다면 민영의료보험을, 운전과 관련해서 보장을 받기를 원하신다면 운전자보험을, 사망시 지급되는 담보를 원하신다면 정기/종신보험을, 자금마련 및 노후대비 관련해서는 연금/저축보험을, 이런식으로 본인에게 맞는 상품을 선택해야 불필요한 보험료의 낭비및 제대로된 보장을 받으실수 있습니다.
둘째, 보험전문가의 도움을 반드시 받으시길 바랍니다. 보험종류를 선택했다고 해도 회사별, 상품별에 따라 보장 받을 수 있는 내용이 상당부분 상이하며 그 약관 또한 복잡하여 일반인이 봐서는 파악이 되질 않는 내용들이 많습니다. 보장내역과 약관 등을 정확하게 상담해 줄 수 있는 보험전문가에게 상담을 하셔야 하며, 차후 보험금을 수령해야 할 경우가 발생했을 때 관리까지 해 줄 수 있는 보험전문가에게 가입을 하셔야 합니다.
셋째, 자신의 경제상황을 정확히 파악하여 불필요한 보험료를 내지 마셔야 합니다. 연령 및 소득대비별 보장성보험료의 경우, 미혼인경우 자신의 소득금액대비 5~7%정도의 금액을, 부부일 경우 자신의 소득금액대비 7~8%정도, 자녀가 있을 경우는 30대의 경우 7~10%, 고연령인 50대의 경우는 8~12%의 보험료를 내시는게 가장 적당합니다.
Q2.
손해보험상품 2군데 가입했는데 중복보장이 될까요 ?
A1.
손해보험은 보험사가 달라도 동일한 사건과 동일한 상품에 대해서 중복보상을 하지 않습니다. 즉, 비례보상을 원칙으로 하고 있어, 예를 들어 운전자보험을 L화재, S화재에 가입하셨을 경우, 각각 보상을 해주는 것이 아니라, 정해진 가입금액 한도내에서 비례보상( 50:50)으로 보상을 받게 됩니다.
그러므로, 동일한 상품으로 화재보험에 이중으로 가입하실 필요가 없으습니다. 만약, 생명보험상품과 손해보험상품이 가입되어 있다면, 중복보상이 가능합니다. 가입보험시 보험전문가와 반드시 상담하신 후에 가입을 하셔야 유리한 조건으로 가입을 하실 수 있습니다.
Q1.
보험금을 지급하지 않는 보험사고는 무엇입니까?
A1.
회사는 다음중 어느 한가지의 경우에 의하여 보험금 지급사유가 발생할 때에는 보험금 또는 급여금을 드리지 아니하거나 보험료 납입을 면제하여 드리지 아니함과 동시에 이 계약을 해지할 수 있습니다.
① 보험대상자(피보험자)가 고의로 자신을 해친 경우
다만, 보험대상자(피보험자)가 정신질환 등 자유로운 의사 결정을 할 수 없는 상태에서 자신을 해친 경우, 계약의 보장개시일 [부활(효력회복)의 경우 부활(효력회복)일]로 부터 2년 이상 경과하여 자살하거나 자신을 해침으로써 동일재해로 합산 장해지 급율이 80% 이상인 장해상태가 되었을 경우에는 그러하지 아니합니다.
② 보험금을 받는자(보험수익자)가 고의로 보험대상자(피보험자)를 해친 경우
그러나 그 보험금을 받는자(보험수익자)가 보험금의 일부 보험금을 받는자(보험수익자)인 경우에는 그 보험금을 받는자(보험수익자)에 해당하는 보험금을 제외한 나머지 보험금을 다른 보험금을 받는자(보험수익자)에게 드립니다.
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이 름
